2022-04-20
Planujesz zakup mieszkania? Tylko niewielki procent z nas jest w stanie sobie na to pozwolić bez zaciągania kredytu hipotecznego. Zanim jednak się na to zdecydujesz, warto rozważyć - która opcja jest korzystniejsza, kredyt z ratami malejącymi czy stałymi? Na to pytanie postaramy się odpowiedzieć w tym wpisie.
Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?
Rata kredytu hipotecznego, którą płacisz każdego miesiąca, składa się z dwóch części:
- kapitałowej - to ułamek sumy, jaką pożyczyliśmy z banku, którą mu oddajemy,
- odsetkowej - czyli z odsetek płaconych bankowi za pożyczone nam środki.
Równa rata kredytu
Rata równa charakteryzuje się tym, że co miesiąc wpłacamy do banku tę samą kwotę. W racie równej, udział części kapitałowej w początkowym okresie spłaty miesięcznych rat jest mniejszy niż udział części odsetkowej.
Wybierając ratę równą, najpierw spłacamy odsetki dla banku, a dopiero potem oddajemy pożyczone pieniądze.
System rat równych cechuje większa stabilność, ponieważ rata od początku jest niższa i podlega wahahniom tylko wtedy, gdy zostają podnoszone sstop procentowe. Dlatego łatwiej np. zaplanować wykończenie i urządzenie mieszkania po jego zakupie.
Rata malejąca
Jak wskazujee sama nazwa, wybierając ratę malejącą co miesiąc wpłacamy do banku stopniowo mniej.
Kwota pożyczonych pieniędzy jest równo podzielona na cały okres kredytowania. Natomiast od salda kredytu pobierane są odsetki, których wysokość maleje z każdą spłaconą ratą. Ten system pozwala na szybsze spłacenie większej części zadłużeniia, jednak na początku ratu kredytu będą znacznie wyższe, niż w przypadku rat malejących. Z tego względu, trudniejsze jest także otrzymanie zdolności kredytowej.
Który system spłaty kredytu bardziej się opłaca - raty malejące czy stałe?
Z wyliczeń czysto finansowych, bardziej opłaca się kredyt w ratach malejących. Wtedy niższy jest całkowity koszt kredytowania. Warto jednak pamiętać, że przy ratach malejących niższa jest zdolność kredytowa, a ich wysokość na początku potrafi zaboleć.